Euró: Az európai digitális euró projekt újabb lépéssel került előbbre. Az Európai Parlament Gazdasági és Monetáris Bizottsága támogatta azokat a szabályokat, amelyek szerint az Európai Központi Bank által kibocsátott új digitális pénzformának online és offline is működnie kellene, védenie kell a felhasználók magánéletét, és ugyanakkor nem veszélyeztetheti a bankrendszer stabilitását.
A digitális euró ismét újjáéled az európai pénzügyek egyik legfontosabb témajaként. Nem egy újabb kriptovalutáról van szó a szó hagyományos értelmében, és nem is egy magáncég által kibocsátott stablecoinról. A központi bank digitális pénzformájáról lenne szó, tehát egy úgynevezett CBDC-ről. Az Európai Unió kiegészítésként pozicionálja a készpénz és a kártyás fizetések mellett, nem pedig azok helyettesítőjeként.
Az Európai Parlament Gazdasági és Monetáris Bizottsága kedden 43 szavazattal 14 ellenében jóváhagyta álláspontját a digitális euróra vonatkozó szabálycsomagról. A szavazás még nem jelenti a teljes jogszabály végleges elfogadását, de fontos politikai jelzés. Az Európai Parlament ezzel egyértelműen megmutatta, hogyan képzeli el a jövőbeli digitális fizetőeszköz alapvető kereteit.
A javaslat előadója, Fernando Navarrete Rojas a szavazás után hangsúlyozta, hogy a csomag célja megvédeni a polgárok szabadságát abban, hogy eldöntsék, hogyan akarnak fizetni. A digitális eurónak szerinte „kiegészítenie kell a készpénzt, soha nem helyettesítenie”. Éppen ez a mondat alapvető fontosságú az egész projekt szempontjából. Az európai intézmények ugyanis hosszú távon igyekeznek eloszlatni azokat az aggodalmakat, hogy a digitális euró bevezetése utat nyit a bankjegyek és érmék visszaszorulásához.
A cikk tartalma:
- Digitální euro má fungovat i bez internetu
- Soukromí má být jedním z pilířů návrhu
- Bez úroků a s limity držby
- Základní služby zdarma, další služby za omezené poplatky
- Do distribuce se mají zapojit banky i regulované kryptofirmy
- Start se čeká nejdříve za několik let
- Evropa zároveň připravuje vlastní stablecoin
- Souboj o budoucnost digitálních peněz
A digitális eurónak internet nélkül is működnie kell
A jóváhagyott javaslat számít azzal, hogy a digitális eurót az Európai Központi Bank fogja kibocsátani, és két módban lesz használható. Az online fizetések számlaalapú rendszeren keresztül működnének, hasonlóan a mai digitális fizetésekhez banki számlán vagy fizetési alkalmazáson keresztül. Érdekesebb azonban az offline mód.
Az offline fizetések a pénz eszközön való helyi tárolásán alapulnának. Gyakorlatilag a digitális euró ebben a formában hasonlóan viselkedne, mint a készpénz. A felhasználó internetkapcsolat nélkül is tudna fizetni, ugyanakkor viselné az elvesztés kockázatát. Ha elveszítené azt az eszközt, amelyen az offline digitális pénze van tárolva, ezeket az eszközöket elveszítheti, ugyanúgy, mint amikor elveszít egy tárcát bankjegyekkel.
Éppen az offline funkció az egyik pont, amellyel az Európai Unió el akar különülni a szokásos digitális fizetésektől. Azok ma jellemzően függnek az internettől, a bankok, kártyatársaságok vagy technológiai cégek fizetési infrastruktúrájától. A digitális eurónak olyan alternatívát kellene kínálnia, amely olyan helyzetekben is elérhető lesz, amikor a szokásos digitális fizetések kudarcot vallanak.
Ne hagyja ki: TOP 10 ország a leggyorsabb kriptovaluta-elfogadással
A magánéletnek a javaslat egyik pillérének kell lennie
A digitális euró körüli vita nagy része a magánéletet érinti. A CBDC kritikusai attól tartanak, hogy a központi bank digitális valutája az állam vagy intézmények részéről nagyobb fizetési ellenőrzéshez vezethet. Az Európai Parlament ezért a javaslatba már a rendszer tervezésétől fogva belefoglalta a magánélet védelméhez fűződő alapelveket.
A jóváhagyott álláspont szerint a digitális euróba olyan mechanizmusokat kell beépíteni, amelyek a személyes adatok feldolgozását csak a szükséges minimumra korlátozzák. Az Európai Központi Bank a javaslat szerint nem férhet hozzá a felhasználók személyazonosító adataihoz. A tranzakcióknál olyan fejlett technológiák alkalmazására is számítanak, amelyek lehetővé teszik a fizetés ellenőrzését az adatok szükségtelen felfedése nélkül.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy a digitális euró minden helyzetben ugyanabban az értelemben lesz anonim, mint a készpénz. Az online és offline fizetések közötti különbség kulcsfontosságú lesz a magánélet védelme szempontjából. Az offline módnak kell a legközelebb lennie a készpénzhez, míg az online fizetéseknek szabályozott pénzügyi környezetben kell működniük.
Kamat nélkül és tartási korlátokkal
A digitális euró nem befektetési termék és nem digitális megtakarítási számla. A javaslat szerint nem fog kamatozni, és a felhasználók nem tudnak rajta keresni. Ugyanígy nem terheli negatív kamat sem. A cél, hogy a digitális euró fizetésre szolgáljon, ne pedig nagy pénzmennyiségek kereskedelmi bankokból a központi bankba való áthelyezésére.
Éppen ezért tartási korlátokkal is számolnak. Minden magánszemély csak meghatározott mennyiségű digitális eurót tarthatna. A konkrét felső határt a javaslat szerint az Európai Bizottság határozná meg az Európai Központi Bank ajánlása alapján, és rendszeresen felülvizsgálná. A korlátok célja megakadályozni azt a helyzetet, hogy az emberek nagy tömegben vegyék ki a pénzt a rendes bankszámlákról, és helyezzék át digitális euróba.
A vállalatok számára még szigorúbbak lennének a szabályok. A vállalkozások nem tarthatnának digitális eurót szokásos egyenlegként. Kivétel csak a rövid távú fizetések fogadása lenne, például 24 órás időtartamra. Ezzel is azt akarja elkerülni az EU, hogy a digitális euró fizetési eszközből a banki betétek alternatívájává váljon.
Olvassa el még: Monero – Kriptovaluta, amely védi pénzügyi magánéletét
Alapszolgáltatások ingyenesen, további szolgáltatások korlátozott díjakkal
A javaslat számít azzal, hogy a digitális euróval kapcsolatos alapszolgáltatások a felhasználók számára ingyenesek lesznek. Díjmentesen lehet például számlát nyitni, hozzáférni az eszközökhöz vagy szokásos fizetéseket végezni. Az offline tranzakcióknak teljesen ingyenesnek kell lenniük.
A fizetési szolgáltatók felszámíthatnának díjakat a különleges szolgáltatásokért, de ezeknek is korlátozottaknak kellene lenniük. A javaslat egyes díjak maximalizálásával számol a kereskedők és szolgáltatók között. A digitális eurónak így olyanok számára is általánosan használhatónak kell lennie, akik nem akarnak fizetni a digitális pénzhez való alapvető hozzáférésért.
A terjesztésbe bankoknak és szabályozott kriptocégeknek is be kell kapcsolódniuk
A digitális eurót nem csak közvetlenül az Európai Központi Bankon keresztül terjesztenék. A javaslat szélesebb modellel számol, amelybe bankok, fizetési szolgáltatók, elektronikus pénzintézmények, postai szolgáltatók, valamint szabályozott kriptoeszköz-szolgáltatók is bekapcsolódnak.
Ez a kriptovaluta piac számára is fontos. Az EU ezzel jelzi, hogy nem kívánja elválasztani a digitális eurót a kialakulóban lévő digitális eszközök infrastruktúrájától, de ugyanakkor ragaszkodik ahhoz, hogy az érintett szereplők felügyelet alatt és szabályozási keretek között működjenek.
A javaslat szerint az euróövezet kereskedőinek többségének el kellene fogadnia a digitális eurót. A kivételek például egyes kis vállalkozásokra és egyéni vállalkozókra vonatkoznának, akik más digitális fizetéseket sem fogadnak el. A javaslat olyan helyzeteket is szabályoz, amikor a kereskedő ideiglenesen megtagadhatná a digitális eurót, például áramszünet esetén.
Az indulásra legkorábban néhány év múlva számítanak
Bár az Európai Parlament bizottsága továbbította a javaslatot, a digitális euró még nem kész tény. Az Európai Központi Banknak az esetleges bevezetés előtt végre kell hajtania a technikai szabályokat, ki kell építenie az infrastruktúrát, el kell végeznie a próbateszteket és meg kell állapodnia az egyes szereplők felelősségéről. Csak a végső jogszabály jóváhagyása után következne legalább kétéves felkészülési időszak.
Az Európai Központi Bank már 2020-ban megkezdte a digitális euró projekt alapjainak kidolgozását. A projekt azonban többször is késedelembe ütközött, többek között a lezáratlan jogszabályok miatt. Az EKB képviselőinek eddigi nyilatkozatai szerint a digitális euró tényleges bevezetésére legkorábban 2029 körül számítanak.
Európa eközben saját stablecoint készít
A digitális euró nem az egyetlen projekt, amellyel Európa igyekszik erősíteni pozícióját a digitális fizetések világában. A központi bank nyilvános projektje mellett halad a Qivalis magánkezdeményezés is. Ez az európai banki konzorcium az euróhoz kötött szabályozott stablecoinon dolgozik.
A Qivalis az elmúlt hetekben 37 tagintézményre bővült, miután 15 országból 25 bank csatlakozott hozzá. Az új tagok között van például az ABN AMRO, a Rabobank, a Nordea vagy az Intesa Sanpaolo. Az amszterdami székhelyű konzorcium célja a stablecoin bevezetése 2026 második felében.
A Qivalis felügyelőbizottságának elnöke, Howard Davies a projektről kijelentette, hogy nem csupán fizetési infrastruktúra építéséről van szó. Ambíciója szerint a digitális pénz új generációjába európai adatvédelmi elveket, pénzügyi stabilitást és szabályozást kívánnak beépíteni.
A vélemények rovatból: crypto4me recenze
Küzdelem a digitális pénz jövőjéért
Az európai kezdeményezések olyan időszakban érkeznek, amikor a stablecoin piacot az amerikai dollárhoz kötött tokenek uralják. A CoinGecko adatai szerint a dolláros stablecoinok a piac elsöprő többségét teszik ki. Ez stratégiai probléma az európai intézmények számára. Ha a digitális pénzügyek és a blokklánc alapú fizetések szinte kizárólag a dollártól függenének, Európa csak mellékszerepet játszana az új fizetési infrastruktúrában.
A digitális euró és az eurós stablecoin ezért nem feltétlenül versenytársak. Inkább két különböző utat képviselnek ugyanahhoz a célhoz: erősíteni az európai ellenőrzést a digitális fizetések felett és alternatívát kínálni az amerikai fizetési hálózatokkal, dolláros stablecoinokkal és globális technológiai cégekkel szemben.
Rojas ebben az összefüggésben rámutatott, hogy Európának nem kell választania a digitális euró és a magán fizetési megoldások között. Szerinte mindkettőre szükség van. A meglévő infrastruktúrát ott kell használni, ahol értelme van, és az új szabványoknak nyitottnak kell lenniük a bankok, fizetési cégek és innovatív szereplők számára.
Az átlagos felhasználó számára ez csak egyet jelent: a digitális pénz Európában fokozatosan elmozdult a viták és kísérleti projektek területéről a jogalkotási és technológiai felkészülés felé. A digitális euró még nincs a küszöbön, de a legutóbbi szavazás után megint egy lépéssel közelebb került a valósághoz.
