Autor: Ali Daylami, hlavný analytik BITmarkets
Vzťah hypotekárnych bánk a ich klientov, ktorí používajú krypto, prechádza zásadnými zmenami. Kým v minulosti banky považovali obchodovanie s kryptomenami za podobne rizikovú činnosť ako napríklad stávkovanie, v súčasnosti progresívne inštitúcie prichádzajú s produktmi a riešeniami, ako zo vzťahu hypotéka–krypto urobiť pre obe strany win-win situáciu. Analytici BITmarkets skúmali, v ktorých krajinách a pri ktorých inštitúciách môžu investori premeniť krypto na svoju výhodu a snažili sa vysledovať trendy.
V Európe, najmä v Európskej únii vrátane Slovenska, stále prevláda konzervatívny prístup tradičných bánk k podmienkam získania a financovania hypoték. Progresívnych aktérov tak analýza našla predovšetkým v USA. Okrem Spojených štátov potom vynikajú náklonnosťou ku kryptomenám hypotekárne inštitúcie v Singapure (DBS Bank), Japonsku (Mizuho Bank, SBI Sumishin Net Bank), ale aj vo Švajčiarsku (AMINA Bank).
USA na „frontende“
Zatiaľ čo transakčná analýza účtov, ktorou banky preverujú klienta, už vo väčšine prípadov krypto nepenalizuje, tzv. kolaterál na zabezpečenie úveru na bývanie v podobe kryptomeny sa začína len rozvíjať. V USA však už začiatkom roku 2022 fintechová a realitná spoločnosť Milo oznámila, že začne poskytovať hypotéky zabezpečené bitcoinom. Vtedajší šéf spoločnosti Milo, Josip Rupena, uviedol, že klienti budú môcť vďaka tomu získať hypotekárny úver za nižšie úrokové sadzby.
Tento smer v USA hrá do karát špecializovaným fintechovým spoločnostiam, ktoré sa zameriavajú priamo na poskytovanie hypoték krytých kryptomenami. Okrem spoločnosti Milo ide napríklad o Ledn, Nexo, Salt alebo banku Mercury, ktorá sa sústreďuje na biznisovú klientelu a najmä startupy.
Nezostávajú však bokom ani veľké zavedené bankové domy. Tak napríklad investičná banka Goldman Sachs začala akceptovať bitcoin ako kolaterál už v roku 2022. Tento rok v júni sa ďalšia americká banka JPMorgan Chase vyjadrila, že taktiež začne poskytovať úvery zabezpečené kryptomenami a že pri posudzovaní bonity klientov bude započítavať aj ich majetok držaný v kryptomenách.
Legislatívne ukotvenie krypta v hypotékach
Výrazným krokom k posilneniu úlohy kryptomien pri poskytovaní úverov na bývanie je v USA aktuálny návrh zákona o hypotékach, ktorý by nariaďoval zahrnúť kryptomenové aktíva žiadateľov o hypotekárny úver do posudzovania ich spôsobilosti takýto úver získať.
Návrh koncom júla predložila americká senátorka Cynthia Lummisová. Zákon smeruje na Kongresom založené spoločnosti Fannie Mae a Freddie Mac s cieľom zabezpečiť stabilitu, likviditu a dostupnosť hypoték na americkom trhu. Obe agentúry majú pripraviť návrhy, ako kryptomeny započítavať do majetku žiadateľov o hypotekárne úvery.
Fannie Mae a Freddie Mac by následne mali uznávať kryptomeny, ktoré sú držané na amerických regulovaných burzách, ako súčasť majetku žiadateľov o hypotéku. Tí by ich tým pádom mohli využiť na posilnenie bonity, bez toho aby ich museli predávať a prevádzať na doláre.
Nové pravidlá sa budú musieť vysporiadať najmä s volatilitou hodnoty kryptomien, pretože prudký pokles ich hodnoty by mohol znamenať, že bonita prestane stačiť a dlžník môže mať problémy. Pravdepodobne to však bude mať jednoduché riešenie – stačí držať výrazne viac kryptomien, než je nevyhnutné. Podobne to rieši aj česko-slovenský startup Firefish, ktorý poskytuje pôžičky proti záložke bitcoinu. Súčasne však musí ísť o kryptomeny, ktoré sú obchodované na burze.
Faktorom rýchleho prieniku krypta do hypoték je neustále rastúci význam kryptoaktív v investičnom portfóliu drobných aj väčších investorov. Ďalšou zjavnou realitou je, že tradičné bankové domy už teraz v tejto oblasti čelia veľkej konkurencii zo strany menších nebankových fintechových spoločností. V konečnom dôsledku môže z tohto vývoja ťažiť predovšetkým koncový klient, ktorému sa dostupnosť úverových produktov zväčší a ich ponuka výrazne rozšíri.
O BITmarkets
BITmarkets je kryptomenová burza, ktorá ponúka podporu 24 hodín denne, 7 dní v týždni vo viac ako 10 jazykoch. Investori sa môžu zapojiť do obchodovania s viac ako 200 kryptomenami a získať prístup k denným trhovým analýzam a rôznorodým vzdelávacím materiálom. Bezpečnosť je pre BITmarkets tou najvyššou prioritou, a preto je 99,9 % klientskych prostriedkov uchovávaných v cold storage.
BITmarkets naďalej mení spôsob, akým retailoví aj inštitucionálni klienti pracujú s digitálnymi aktívami, so zameraním na to, aby boli kryptomeny dostupnejšie, zrozumiteľnejšie a lepšie prepojené so širším finančným svetom. Ďalšie informácie o licenčnom a regulačnom rámci BITmarkets a všeobecné informácie a kontaktné údaje nájdete na adrese www.bitmarkets.eu alebo na stránke burzy na CoinMarketCap.com.
Kontakty:
Služby spotového obchodovania vám poskytuje spoločnosť UAB BITmarkets, ktorá je autorizovaným prevádzkovateľom zmenárne virtuálnych mien a depozitnej peňaženky s virtuálnymi menami v Litve. Pôsobí pod registračným číslom 306062346, je pod dohľadom Služby pre vyšetrovanie finančnej kriminality a vystupuje pod ochrannou známkou BITmarkets.
Dôvera vložená do značky BITmarkets je pre nás kľúčová. Buďte, prosím, obozretní voči podvodným webom, správam alebo profilom na sociálnych sieťach, ktoré sa vydávajú za BITmarkets alebo používajú podobný branding (napríklad názov alebo logo). Vždy si overte adresu URL a uistite sa, že komunikujete výhradne prostredníctvom našich oficiálnych kanálov. BITmarkets nikdy nevyžaduje citlivé informácie prostredníctvom neoficiálnych či nevyžiadaných správ. V prípade pochybností sa obráťte na našu oficiálnu zákaznícku podporu.
Kryptoaktíva sú neregulované, decentralizované a vysoko volatilné. Nesú so sebou značné riziká a investori môžu prísť o celý investovaný kapitál.
